如果南宁取消公积金，你点赞还是怒怼？真相很可怕

文｜小二郎编｜七小剑

新冠肺炎重创，让很多行业在夹缝中求生。尤其对于中小企业，就是一场生死局。

让中小企业一腔孤勇“自救”，显然不现实。此刻，减负、减税以及一系列优惠政策，或许才是良药。

“取消企业公积金制度降低成本”的话题，一石激起千层浪。取消公积金制度，对楼市的影响，不可谓不大。

假如公积金制度取消，到底会怎么样？

黄奇帆：建议取消公积金制度

最近，清华产业转型顾问委员会主席、重庆市原市长黄奇帆，发文《新冠疫情下对经济发展和制造业复工的几点建议》。

他说，2月10日复工复产，是大部分地区规定的，但是企业真正意义上的复工复产依然困难重重。

他提出了几点建议，其中有一条是：取消企业公积金制度。

这个观点一抛出，便引起了极大争议。

“这不是变相降薪吗？”

“公积金虽鸡肋，但里面的钱好歹能提出来，是项好福利。”

“很好，可以大大减轻企业负担，尤其是中小企业。”

“没看见吗？小企业快活不下去了，该取消。”

反对者众，支持者也不少。

这就是屁股决定脑袋。站在不同的立场，当然会有不同的声音。

假如真的取消公积金

假如真的取消公积金，结果会怎样？

首先惠及的，当然是单位。

1999年，我国出台《住房公积金管理条例》。按照规定，公积金由职工本人和单位按照相同比例缴存。

各地缴存比例不一，但不得低于职工上一年度平均工资的5%，最高不得超过12%。

也就是说，假如取消公积金制度，那么单位的成本则会下降5-12%。

对于现在很多生死攸关的中小企业来说，这绝对是“减负”。

▲企业减负。

缴存公积金，对单位是负担，但对职工来说，却是福利。

单位税前承担一部分的缴存额度，退一万步来说，即便不能用公积金贷款买房，却是公司给的补贴，暂存在银行里。

而且这部分缴存额度是税前扣缴，相当于给员工合理避税。

公积金看着挺香

探讨公积金存废前，小二先问大家，买房的时候，你用上公积金了吗？

想必大多数人的回答会是“没有”。

▲扒房1月7日文章调查中，61%的人买房用不上公积金。

公积金制度，其实是“舶来品”。1990年，中国从新加坡引进的。中国和新加坡也是世界上唯二推行公积金制度的国家。

公积金这块饼，看着是挺香的。

假如买房，可以享受低息；如果不买房，可以定期提取出来还房贷、装修、租房、治病……怎么看怎么香。

但最诱人的，还是低息。

公积金目前的利率3.25%，但商贷普遍在6.25%上下浮动。假如同是贷款60万元，差别一目了然。

▲商贷与公积金贷的区别。

大多数公积金在睡大觉

本是一项利民的制度，但在实际操作过程中，却变了味。

真正能够使用公积金贷款的人，并不多。

《全国住房公积金2018年年度报告》显示，2018年末，住房公积金个人住房贷款率仅为16.19%。

再看南宁，公积金贷的比例就更低了。

小二从南宁市公积金中心官网了解到，2018年，南宁向4900个家庭发放公积金贷款，共计18.51亿元。

▲2018年南宁公积金贷款情况。

这么算下来，平均每户贷款额度为37万元。

但是，你知道2018年全南宁卖了多少套新建商品住宅吗？

答案是：97810套。

4900：97810，公积金的使用率仅占5%左右。

很显然，大多数人的公积金，要么提了出来，要么还躺着睡大觉。

这么香的饼为何吃不到？

本来很香的一块饼，现在看起来却有点鸡肋：不是不想吃，而是吃不到。

为何公积金的使用率这么低？

小二觉得，主要就三个原因。

①楼盘拒绝使用。

公积金放款速度不及商贷，而现金流又是房企的命脉，这是大多数楼盘拒绝的主要原因。因此，楼市里有这么一条鄙视链：全款往里走，按揭不要堵门口，公积金的把小黄车挪走。

②贷款额度不够。

南宁公积金贷款额度最高为60万元。相比其他城市，南宁公积金的最高额度其实不算很低。但南宁房价早已破万，按照首套，90㎡计，毛坯贷款额度也需60万以上。

能贷到60万的群体，基本是高收入群体。因为缴纳额度是与工资挂钩的。普通人大多能贷二三十万，超过40万的已经很少。

▲缴存额度与贷款比例表。

所以，差额部分，只能一次性付清。但这里又有一个悖论。作为刚需，哪来的钱一次性付清差额？

③精装不允许公积金贷。

前两年，南宁满城精装房。但公积金仅支持毛坯，精装属于消费贷。所以，想要用上公积金，就得先一次性付清精装款。这又回到刚才那个悖论了。

取消，会动了谁的奶酪？

虽然你一万个吐槽公积金鸡肋，但若直接取消公积金制度，没有其他福利措施替补，绝大多数人又会投反对票。

对于职工来说，公积金再鸡肋，“躺尸”在账户里，但也是一笔钱。

不难发现，中小企业与大企业，体制内与体制外，缴纳公积金的额度，有天壤之别。

以南宁为例，中小企业一般都会按较低额度缴纳，约为200-500元，稍大企业500-2000元；缴纳上限为2408元。

缴纳比例高、额度高的单位，基本是国家机关单位和事业单位。

▲2018年各行业缴存公积金比例。来源：全国住房公积金2018年年度报告

另外，即便都是按12%缴存，机关单位和事业单位会以职工全部工资作为缴存基数，而企业多数会以部分工资或基本工资作为缴存基数。

同样是月收入1万元，但机关单位的公积金缴存额度，明显会比一般企业高很多。

小二认为，如果直接取消这个制度，动的先是高收入者的奶酪，其次才是低收入者。

到最后发现，这和房产税怎么这么像？但房产税征收像“狼来了”年年喊，依然雷声大雨点小，可见背后阻力之大。公积金取消，又谈何容易。

◎你怎么看？

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如果南宁取消公积金，你点赞还是怒怼？真相很可怕

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